多选题

个人信贷业务是国内个人业务的主要组成部分，也是商业银行竞相发展的零售银行业务。该项业务中，产生操作风险的原因包括（ ）。

Question

A. 客户监管难度大

B. 缺乏风险意识或风险防范经验不足

C. 内控制度不完善，业务流程有漏洞

D. 业务管理分散，缺乏统筹管理

E. 个人信用体系不健全